Découvrir l’Islande
Le climat de l'Islande est subarctique maritime. Elle est influencée par la position de la terre sur la frontière étendue entre deux courants d'écoulement d'air contrastés, certainement l'un polaire et l'autre le point de départ exotique. Le temps est également affecté par la confluence de deux courants marins: l'approvisionnement du golfe, à proximité de l'équateur, ainsi que l'est du Groenland actuel. Ce dernier contient parfois des glaçons de la dérive arctique jusqu'aux côtes nord et est de l'Islande. Les changements périodiques des températures et des précipitations sont en grande partie la conséquence des conditions météorologiques qui traversent l'Atlantique Nord. Un temps raisonnablement glacial, en particulier dans la partie nord de la région, résulte des mouvements de tout front sud de l'Islande; les conditions météorologiques modérées et pluvieuses aident à amener l'activité de votre face avant vers le nord-est entre l'Islande et le Groenland. Malgré le fait que ses points les plus septentrionaux contactent pratiquement le groupe de l'Arctique, l'Islande est nettement plus chaude que prévu. Les plages de températures ne varieront pas de manière significative au cours de la nation entière. La température annuelle indiquée pour Reykjavík est de 40 ° F (4 ° C). La température moyenne de janvier est de 31 ° F (-,5 ° C), et la chaleur moyenne de juillet est de 51 ° F (11 ° C). La neige tombe environ 100 fois par an du nord-ouest, environ 40 à l'intérieur du sud-est. Les précipitations sur douze mois peuvent varier de 16 pouces (410 mm) sur certains hauts plateaux supérieurs à beaucoup plus de 160 pouces (4 100 millimètres) autour de la partie sud des pentes de certains sommets de montagnes recouverts de glaçons. Dans le sud, il atteint en moyenne environ 80 pouces (2 000 mm). Les coups de vent sont fréquents, en particulier en hiver, et parfois un brouillard important peut éventuellement se produire, mais les tempêtes violentes sont rares. Bien que les hivers soient raisonnablement sombres, Reykjavík fait en moyenne près de 1 300 heures de lumière directe du soleil par an. Fréquemment, les aurores boréales sont visibles, en particulier pendant les mois de chute et au début de l'hiver. L'Islande a été fondée il y a plus de 1 000 ans à l'époque de la recherche viking et s'est résolue avec une population mixte nordique et celtique. Le paiement anticipé, composé généralement de marins et d'aventuriers norvégiens, a encouragé de nouvelles aventures au Groenland et sur le littoral du Canada et de l'Amérique (que les Scandinaves appelaient le Vinland). Malgré son isolement physique, à environ 500 ml (800 km) de l'Écosse, son voisin occidental le plus proche, l'Islande a toujours fait partie intégrante de la société occidentale. Les sagas islandaises, dont presque tous racontent des épisodes héroïques qui ont eu lieu à l'époque où cette île tropicale a été colonisée, sont considérées comme l'une des meilleures réalisations littéraires des groupes du Moyen Âge, reflétant une perspective occidentale tout en commémorant le contexte et les coutumes de le peuple a considérablement enlevé les centres continentaux de commerce et de culture.
Un survol du Jean Lafitte National Park
J'ai récemment eu l'opportunité de me rendre en Louisiane pour profiter d'une excellente rencontre envolée, un vol en avion doux plus que le parc national Jean Lafitte, le cœur même du Bayou. C'était incroyable. La zone de loisirs est composée de 6 sites Web différents. Chacun est unique dans son accent, et ils reflètent tous un endroit dans lequel les coutumes pourraient être vieilles de plusieurs générations, mais le sol sous vos pieds peut changer en fonction des conditions météorologiques. Les sites du parc partagent le récit de l'endroit où le changement est certainement le seul continu, des voies navigables qui façonnent chaque jour la terre dans de nouveaux designs à l'action de gestion sans fin entre des méthodes anciennes et de nouvelles suggestions. Le Barataria Preserve à l'extérieur Marrero offre une saveur des zones humides sauvages de la Louisiane. Les 26 000 acres de la réserve se composent de bayous, de marécages, de marais et de forêts. Promenez-vous le long des promenades et des sentiers sales pour repérer des créatures telles que les alligators ainsi que plus de 200 espèces d'oiseaux sauvages ainsi qu'une variété de fleurs sauvages et de végétation en constante évolution. Consultez le tableau des sentiers, faites une visite auto-guidée ou explorez une visite par téléphone portable. Les expositions dans le milieu réservé aux invités soulignent la façon dont le fleuve Mississippi a construit les zones humides de la Louisiane, l'importance nationale de la région et le lien entre le bien et ses habitants. Les enfants peuvent gagner un badge en utilisant le système Junior Ranger. Un centre d'éducation environnementale est utilisé pour les voyages dans la région et les applications uniques. Le magasin du parc du centre des visiteurs propose des livres, de la musique, des publications pour enfants, un insectifuge, des guides régionaux et plus encore en vente. L'admission à la réserve est gratuite. Tenez-vous-en à ces liens pour le calendrier des événements, des expositions et des applications du parc; pour les directions et les options de transport (assurez-vous de voir des informations importantes sur l'utilisation des services de discussion pour atteindre la réserve); et pour faciliter l'accès aux informations. Avec plus de 23000 acres de zones humides sauvages de Louisiane, les bois durs, les marais, les bayous et les marais de la réserve de Barataria offrent des sentiers, des lieux de pique-nique, la pêche à la ligne, la recherche (en saison avec les permis) et l'observation des animaux. Des films et des expositions du centre des invités expliquent l'habitat des zones humides et les défis écologiques actuels; des programmes de garde sont offerts tous les jours. Les programmes du centre de formation environnementale peuvent être trouvés sur réservation. L'admission à la protection et à la plupart des programmes est gratuite. La vie des Acadiens (Cajuns) et d'autres personnes dont les voyages les ont amenés aux bayous de la Louisiane est présentée dans le Centre culturel acadien des terres humides à Thibodaux. Explorez les loisirs, les vêtements, les meubles de la maison, la religion, la cuisine et la pêche à la ligne via des expositions, des artefacts, des vidéos et des films. Un théâtre de 200 places est utilisé pour les spectacles du Thibodaux Playhouse, Inc., ainsi que pour d'autres applications. Les enfants peuvent gagner un badge en utilisant le système Junior Ranger. La boutique de la zone de loisirs du centre propose à la vente des CD, des produits d'art et des publications allant des livres de recettes aux histoires pour enfants. L'admission au centre et à la plupart des applications est gratuite. Les créatures vivant dans le sud de la Louisiane sont aussi uniques que l'habitat dans lequel elles résident. La réserve de Barataria est un endroit idéal pour repérer toutes sortes de créatures de la Louisiane. N'oubliez pas que l'endroit où vous vous trouvez et l'heure de la journée sont essentiels pour savoir quels oiseaux et animaux vous verrez probablement. Pendant la journée, des tatous à neuf bandes et des écureuils grisâtres de l'Est peuvent être vus en train de se nourrir près des sentiers. Dans le marais, les lapins des marais, les visons et le ragondin introduit grignotent. Alors que de nombreux grands mammifères sont secrets et nocturnes, vous pourrez peut-être apercevoir un coyote ou peut-être un cerf à queue blanche. Il existe de nombreuses variétés de chauves-souris connues pour occuper le parc et se nourrir de ses abondantes punaises. Le Barataria Protect regorge de reptiles et d'amphibiens. Des grenouilles arboricoles, ULM des anoles écologiques et des serpents d'eau potable sont souvent observés. L'espèce qui attire de loin le plus l'intérêt est certainement l'alligator américain. 30 nombreuses années de protection et de gestion ont permis aux communautés d'alligators de s'épanouir et on les voit souvent prendre le soleil ensemble sur les berges des cours d'eau ou en partie immergées dans l'eau. Ce vol plus que cette zone de loisirs nationale a été une rencontre unique et incroyable. Essayez-le si vous le pouvez.
L’Iran et la pression du pétrole
Beaucoup continue d'être fait des prétentions américaines à la liberté de pouvoir et comment cela a réduit l'exposition des États-Unis à l'Iran en utilisant la structure de l'huile essentielle comme une voie de représailles. Le fait que les tarifs du gaz américain aient augmenté après un danger identifié ou réel pour l'approvisionnement de Midsection Eastern démontre que les États-Unis sont loin d'être découplés de vos Gulf Says. Deux nouveaux postes, un particulier chez Bloomberg, un autre chez OilPrice, vous font savoir que les États-Unis continuent de dépendre du pétrole Midsection Eastern. L'histoire OilPrice explique également comment l'Iran et ses alliés ont de nombreuses autres cibles du centre-est pour les missiles et les cyberattaques, y compris les infrastructures d'eau potable et le dessalement et les usines d'énergie et les fleurs. L'erreur de grande importance et dans le commentaire sur la puissance américaine est d'associer devenir un exportateur net d'énergie avec l'indépendance énergétique. Si vous examinez plutôt les flux bruts, les États-Unis continuent de dépendre de l'huile essentielle du Moyen-Orient, même si ce n'est pas autant qu'auparavant, et ce scénario ne va pas se transformer sous peu. L'histoire de Bloomberg par Julian Lee aide à ne pas faire de fragments d'os sur sa position: Trump a tort. Les États-Unis auront besoin d'huile essentielle du Moyen-Orient. Une observation clé est le fait que les huiles ne sont pas vraiment fongibles. Les États-Unis sont un grand consommateur de brut léger et doux, bien conçu pour le polissage au gaz. Cela vient d'Arabie saoudite et d'Irak (si leur structure pétrolière était en meilleure forme). Bien que les importations américaines de brut du Centre-Est aient diminué grâce à la croissance des huiles de schiste et ne représentent aujourd'hui que 5% des huiles transportées du détroit d'Ormuz, ce qui fait également des États-Unis l'importateur n ° 5 de ces huiles, il est faux de penser les États-Unis ne recherchent pas d'huile essentielle du Moyen-Orient: Lee à Bloomberg souligne également que les raffineurs de Gulf Coastline, qui ont réglé leurs fonctions pour traiter du brut acide et lourd (comme le Venezuela mais aussi l'Iran ainsi que d'autres exportateurs du Moyen-Orient ex-Saoudiens) . Parce que 2012 est déjà en train de passer à un gaz de schiste moins lourd et moins lourd, mais de nombreux bruts encore plus volumineux sont encore utilisés. Et ces raffineurs se tournent encore plus que jamais vers le centre-est: et avec la tension qui monte en flèche avec l'Iran, le fait que vous trouverez moins de sources à partir desquelles transférer le brut lourd et mauvais (qui contient des concentrations plus élevées de soufre) que Gulf Les raffineries côtières comptent sur le soulagement. Les sanctions imposées par les États-Unis sur les exportations de pétrole vénézuélien en janvier 2019 et le Mexique et la Colombie sont confrontés à une baisse de la production en raison d'un trop petit nombre de nouveaux achats. Pour l'instant, alors que le Canada demeure le plus gros fournisseur vers les États-Unis, la partie du Moyen-Orient fournit la majorité du reste. De plus, le gaz américain comprend les changements de prix du pétrole: partout où le pétrole essentiel est vendu à travers la section médiane de l'Est, la quantité provenant de la région a encore un impact profond sur les prix du brut ainsi que ceux de l'essence et de l'énergie diesel. Nulle part ailleurs cela n'est plus réel qu'aux États-Unis, où les faibles taxes sur les sources d'énergie indiquent que leurs prix sont beaucoup plus sensibles aux actions sur le brut mondial.
Pourquoi nous achetons en ligne ce dont nous n’avons pas besoin
Une toute nouvelle recherche analyse les secrets commerciaux qui pourraient jouer un rôle dans les achats impulsifs. Les experts ont étudié 200 magasins en ligne les plus importants et ont demandé aux clients quels outils seraient utiles pour freiner les achats impulsifs. Ils ont découvert que les sites Web de vente au détail incluaient environ 19 fonctionnalités pouvant encourager l'achat impulsif, telles que des remises et des ventes de produits, des évaluations d'articles et des affichages interactifs permettant aux utilisateurs, par exemple, de se concentrer ou de faire tourner la photographie numérique de produits. 5 sites Web ont dépassé graph-Macys.com, OpticsPlanet.com, Amazon.com, Newegg.com et Focus on.com, ainsi que l'équipe a reconnu plus de 30 fonctions sur chacun des sites pouvant jouer un rôle dans achat impulsif. «De nombreux clients connaissent les techniques de marketing et de publicité qui peuvent les pousser à acheter dans une boutique, mais ce qui est intéressant en ligne, c'est que les e-commerçants ont tellement de données sur leurs clients qu'ils peuvent afficher des détails en temps réel, comme le nombre de personnes qui ont actuellement acheté quelque chose, la quantité exacte d'articles restants disponibles ou le nombre de clients qui ont également cet article dans leur application de panier d'achat en ce moment », déclare Carol Moser, rédactrice principale de l'étude et doctorante au College of Data dans le Collège du Michigan. "Certaines de ces informations peuvent aider les consommateurs, mais elles peuvent également motiver l'achat impulsif d'articles qui, en fin de compte, pourraient ne pas valoir la peine pour le client ou, dans certains cas, être même regrettés." «L'un des défis auxquels les consommateurs sont confrontés lorsqu'ils se connectent en ligne est qu'ils ne savent pas ce qui est vrai ou non.» Les chercheurs ont sélectionné les sites Web à analyser à partir d'un rapport de l'industrie des principaux détaillants Internet aux États-Unis en fonction des revenus Internet. Sur ces 200 sites Web de magasins de détail, 192 incluaient ce que les chercheurs contactent avec des fonctions «d'influence sociale», qui suggéraient des articles en fonction de ce que «d'autres personnes» achetaient. D'autres techniques comprenaient l'amélioration du sentiment d'urgence de l'acheteur (69% des sites Web) en utilisant des fonctionnalités telles que les taux d'actualisation à durée limitée avec compte à rebours. Certains sites Web (67 pour cent) ont également rendu le produit rare avec des avertissements de portage réduits ou des articles «exclusifs». «L'un des défis auxquels les clients sont confrontés une fois qu'ils utilisent Internet est qu'ils ne savent pas ce qui est vrai ou non», déclare la coauteure Sarita Schoenebeck, application click and collect professeure associée à l'École des données. «Si un site Web indique qu'il existe un seul espace restant pour les heures sélectionnées ou qu'un ensemble de chaussures est vraiment un produit populaire et que 12 autres le regardent, les gens n'ont aucune chance de comprendre quand il est réel. Les gens ne souhaitent pas perdre de bonnes affaires et peuvent être encouragés à acheter des articles qu'ils ne sont pas certains de vouloir, car ils craignent que l'article ne soit plus disponible plus tard. " Dans le deuxième domaine de l'étude, les chercheurs ont interrogé les clients sur leurs comportements d'achat impulsif. Les chercheurs ont recruté des acheteurs en ligne qui effectuaient fréquemment des achats imprévus. L'enquête portait sur les produits qu'ils avaient achetés impulsivement dans le passé et sur les stratégies efficaces et infructueuses qu'ils utilisaient pour essayer de résister à la création d'achats impulsifs. L'équipe a constaté que les articles les plus courants que les individus achetaient de manière impulsive étaient les vêtements, les articles pour la maison, les produits pour enfants, les produits de beauté, l'électronique et les chaussures.
Pour qui affectionne les Vanuatu
Plusieurs vagues de colonisateurs, chacun parlant une langue distincte, ont migré vers les Nouvelles-Hébrides au cours des millénaires précédant l'enquête occidentale au 18e siècle. Ce modèle de paiement constitue l'assortiment linguistique complexe situé sur l'archipel pour cette journée. Les Britanniques et les Français, qui se sont installés dans les Hébrides les plus récentes dans les années 1800, ont décidé en 1906 d'un Condo anglo-français, qui administrait les destinations insulaires jusqu'à la liberté en 1980, si le nouveau nom de Vanuatu était mis en œuvre. La politique et la communauté continuent à être divisées entre elles, les contours linguistiques, malgré le fait que ces divisions s'atténuent avec le temps. Les gouvernements de coalition ont tendance à être fragiles, et depuis 2008 également, les premiers ministres ont déjà été évincés par des motions de censure ou des problèmes de procédure à court terme dix fois. Le parfait ministre Charlot SALAWI a réussi un minimum de 5 motions de non-assurance parce qu'il a pris le lieu de travail en 2016. Cette économie insulaire du Pacifique Sud repose principalement sur une agriculture à petite échelle, qui offre un revenu pour environ soixante-six pour cent de la population . La pêche sportive, les solutions économiques offshore, les voyages et les loisirs, avec plus de 330000 invités en 2017, sont également des piliers de l'économie globale. Les vacances ont connu des difficultés juste après qu'Efate, probablement l'île la plus peuplée et la plus appréciée des voyageurs, ait été interrompue par le cyclone chaud Pam en 2015. Les problèmes d'infrastructure en cours à l'aéroport de Bauerfield de Slot Vila ont entraîné des interruptions de la circulation aérienne, ce qui entrave davantage le tourisme. . Melbourne et la Nouvelle-Zélande sont certainement la principale source de voyageurs et d'aide étrangère. Un petit champ de marché léger sert l'industrie régionale. Les recettes fiscales proviennent principalement des responsabilités de transfert. Les dépôts de nutriments sont minimes; la nation n'a pas identifié d'accumulation de pétrole. L'amélioration financière est entravée par la dépendance à l'égard d'un nombre relativement restreint d'exportations d'actifs, la faiblesse face aux catastrophes naturelles et l'éloignement des principaux marchés et entre les îles constituantes. En réaction aux inquiétudes internationales, le gouvernement a garanti de resserrer la réglementation de son centre monétaire offshore. Depuis 2002, le gouvernement fédéral a intensifié les initiatives visant à améliorer le tourisme grâce à des liaisons aériennes améliorées, à l'avancement des centres de villégiature et aux aménagements des navires de croisière. L'agriculture, en particulier la récolte du bétail, est vraiment un deuxième objectif de croissance. Un relief varié - allant des collines et plateaux escarpés aux flancs de collines mouvants et aux bas plateaux, avec des terrasses côtières et des récifs coralliens au large - caractérise les îles. Les calcaires sédimentaires et coralliens et les roches volcaniques prédominent; des tremblements de terre répétés suggèrent une instabilité structurelle. Des volcans productifs se trouvent sur de nombreuses destinations insulaires, telles que Séré'ama sur Vanua Lava, Manaro sur Aoba, Garet sur Santa Maria, les deux bouches d'aération volcaniques de Benbow et Marum sur Ambrym et Yasur sur Tanna. En outre, il existe un certain nombre de volcans sous-marins au sein du groupe, et quelques îles ont des solfataras ou des fumerolles. La plus grande étape est Tabwémasana, 1879 mètres, sur Espiritu Santo, la plus grande île. Il y a 2 mois chauds et humides de novembre à avril, et plus frais et plus secs de mai à octobre. Les investissements du sud-est sont certainement le vent prédominant, malgré le fait que les vents du nord pendant la période chaude fournissent une grande partie de la pluie lourde. Les précipitations annuelles varient d'environ 80 pouces (2 000 millimètres) à l'intérieur du sud à environ 160 pouces (4 000 millimètres) dans les îles supérieures. La majeure partie du groupe est incluse dans une forêt à pluies épaisses, mais les régions plus sèches ont des zones de savane herbeuse. Le mode de vie des oiseaux et des insectes contraste avec la faune clairsemée. Sur les quelque 10 types de chauves-souris que l'on trouve au Vanuatu, quelques-uns se trouvent uniquement là-bas.
Contempler les Faroes en mode survie
Je suis récemment allé aux îles Féroé pour une remarquable session de formation à la survie. Cela a été un moment formidable pour moi personnellement pour découvrir cet endroit magnifique. Composées de pierres volcaniques recouvertes d'une fine couche de moraine ou de sol tourbeux, les destinations insulaires sont hautes et difficiles avec des falaises perpendiculaires - les plus hautes à Attach Slaettara (Slaettaratindur; 2894 orteils [882 mètres]) sur l'île tropicale d'Eystur - et des sommets plats séparés par des ravins étroits. Les côtes sont profondément découpées avec des fjords, et les passages filtrants entre les destinations insulaires sont agités par de forts courants de marée. Le temps est océanique et doux, avec de minuscules variations de température et du brouillard et des précipitations répétés; les précipitations annuelles totalisent 60 po. (1 600 mm). Le présent chaud de l'Atlantique Nord aide à garder les ports exempts de glaçons. Les plantes entièrement naturelles sont la mousse, l'herbe et la tourbière. Les destinations insulaires sont naturellement dépourvues d'arbres en raison des étés impressionnants, du vent d'ouest solide et des coups de vent répétés, cependant, de nombreux arbres et arbustes robustes sont plantés dans des plantations abritées. Il n'y a pas de crapauds, de reptiles ou de mammifères terrestres indigènes; des lièvres, des rats et des souris sont arrivés sur des navires. Les oiseaux de mer sont nombreux et étaient auparavant indispensables à bon marché - le macareux comme nourriture et l'eider pour les plumes. Les Féroïens sont d'origine scandinave; la plupart sont des descendants de Vikings norvégiens qui ont colonisé les destinations insulaires environ 800 CE. En ce qui concerne un 4ème de la vie de la population à Tórshavn, le reste réside dans de petites colonies, dont la majorité se trouvent autour des côtes. Les langues officielles sont le féroïen - le plus étroitement lié à l'islandais - et au danois. La plupart des insulaires sont des luthériens de la cathédrale évangélique luthérienne du Danemark. La population a triplé entre 1801 et 1901 et a plus que plus que doublé depuis. Depuis 1900, le climat économique des îles est passé du jardinage (élevage essentiellement ovin) à celui de la pêche et des secteurs associés, notamment l'exportation de morue congelée et séchée. Les suppléments de santé à la pêche consistent en la volaille et en élevage de moutons - la laine continue d'être utilisée dans une minuscule industrie de la rotation et du tricot basée à domicile. Petit de la propriété est cultivé; la culture principale est l'herbe pour les moutons. Les carburants, les entreprises simples et l'équipement de transport sont les principales importations. Le port principal se trouve à Tórshavn, et il y a un aéroport à Vágar. Vous pouvez trouver des services de livraison normaux avec le Danemark, l'Islande et, en été, les îles Shetland. Au milieu des années 90, les îles ont subi une grave crise financière, qui a entraîné une forte émigration vers le Danemark. Après une reprise en 1997-98, de nombreux renvoyés. Les îles sont vraiment un lieu autonome dans l'État danois et fournissent deux représentants (décidés tous les quatre ans) pour le Folketing, la législature danoise. Le Parlement des îles Féroé (Lagting) compte 32 membres décidés, qui élisent par conséquent tout un organe exécutif (Landsstyre) dirigé par un président. La couverture internationale, la protection et les techniques économiques et judiciaires sont supervisées par le Folketing. Un commissaire représente le Danemark dans les îles. L'éducation est basée sur le système danois. Les destinations insulaires offrent d'excellents services liés à la santé. Pendant un certain temps, une grande minorité a demandé au Danemark une indépendance totale, puis en 1999, stage de survie Dijon le Landsstyre a entamé des négociations avec toutes les autorités danoises sur les conditions d'une indépendance totale. Une des raisons importantes de ces discours était le paiement annuel d'un milliard de dollars de couronne danoise par le Danemark représentant cinquante pour cent des recettes d'exportation.
Réinventer l’industrie du prêt immobilier
Le besoin d'expériences numériques se répand dans tous les secteurs, en particulier dans les circonstances actuelles. Le secteur hypothécaire ne fait certainement pas exception. Non seulement le savoir-faire offre une plus grande expertise client, mais il est prouvé qu'il crée un programme de prêt plus efficace et moins dangereux du début à la fin. La Federal Reserve Bank de New York a récemment constaté que les prêteurs financés par la FinTech visaient des hypothèques 20% plus tôt que ceux utilisant des processus traditionnels tout en abaissant en outre leurs frais de défaut de 25%.
Cependant, rachat de prêt auto La Guyane c'est un facteur de parler de modernisation de l'expertise hypothécaire et un autre d'amener le processus de prêt dans la période à la mode. Pour répondre aux attentes des emprunteurs et des prêteurs avisés d'aujourd'hui, vous devez réinventer votre pile technologique hypothécaire avec probablement les outils les plus révolutionnaires disponibles.
1. Instruments d'administration financière Avec un dispositif de gestion monétaire transactionnelle, les organisations peuvent responsabiliser les emprunteurs tout au long de leur parcours d'accession à la propriété. Ce savoir-faire peut regrouper les informations financières du consommateur, telles que la propriété, le crédit sur le revenu, les impôts, les assurances, etc., et rationaliser la méthode grâce à des analyses intelligentes afin de fournir des suggestions en fonction du profil financier complet de l'utilisateur.
2. Programmes de renseignement et de rétention En déterminant quand un prospect devient qualifié, un système automatisé de renseignement et de rétention des emprunteurs adapté à l'activité hypothécaire peut alerter instantanément les prêteurs lorsqu'un emprunteur est prêt pour un prêt hypothécaire. Offrant aux agents hypothécaires la visibilité dont ils ont besoin pour déterminer quand les emprunteurs potentiels ont des ajustements à leur crédit, font des achats avec un concurrent ou inscrivent leur logement à des fins de vente, les systèmes automatisés de renseignement et de rétention aident les OL à savoir où en sont leurs clients de leur parcours d'accession à la propriété.
3. Plateformes d'achat anonymes Une plate-forme d'achat de prêt hypothécaire sans nom peut créer une expérience confidentielle pour les emprunteurs fascinés par la comparaison des frais hypothécaires ou une autre technologie de prêt hypothécaire. Au lieu d'amener les OL à contacter les emprunteurs avec des appels à froid, ils peuvent avancer à leur propre rythme et découvrir les connaissances dont ils ont besoin pour faire avancer leur processus. Cela évite aux emprunteurs d'interagir avec votre équipe jusqu'à ce qu'ils soient prêts à parler.
4. Chatbots En automatisant l'aide avec l'IA, les chatbots sont probablement les meilleurs instruments pour améliorer l'expertise en matière de prêt. Au lieu de submerger les prêteurs avec des questions sur le processus, leur statut actuel et plus encore, les chatbots ont la capacité d'automatiser les réponses à ces questions en se basant principalement sur des informations spécifiques sur l'emprunteur pour leur permettre d'obtenir immédiatement les données demandées.
5. Solutions de niveau de vente Une solution de degré de vente (POS) peut aider les banques, les coopératives de crédit et même les prêteurs non bancaires à plonger plus profondément dans le processus de montage de prêts hypothécaires, à un prix beaucoup plus rapide. Les options de point de vente dotées de grandes informations et d'automatisation des processus peuvent transférer les emprunteurs et les donneurs d'ordre via un logiciel à l'évaluation en quelques minutes.
Cette liste ne fait qu'effleurer la surface de l'expertise hypothécaire moderne disponible à l'heure actuelle. Les professionnels des prêts hypothécaires ont une grande sélection de divers instruments pour alimenter leur pile technologique hypothécaire. Le métier est rempli d'un savoir-faire hypothécaire utile dédié à l'amélioration du processus de prêt pour chaque emprunteur et agent hypothécaire. En identifiant les options les plus acceptables chez vos emprunteurs et agents de crédit, les responsables hypothécaires peuvent mettre en place un processus de prêt plus fluide, plus rapide et meilleur pour tous les événements concernés.
John Heck est le conseiller principal des options de prêt chez Capacit. Il est un cadre qualifié avec une compréhension approfondie de l'expertise complexe des plates-formes, ainsi que de l'IA, du traitement du langage naturel, de l'étude automatique, du cloud, de la numérisation et de l'analyse de l'information.
De couleur et d’égalité
Peu importe que ce sobriquet ait été offert à la capitale nationale avec une ironie amère par une partie de la race handicapée, alors qu'il examinait plusieurs de ses propres persécutions et réprimandes, ou s'il était offert juste après le conflit par un ancien propriétaire d'esclaves la première fois dans leur style de vie, on remarqua des gens teintés se promenant comme des hommes gratuits, sans le surveillant et son fouet, l'histoire ne dit pas. Il est vraiment certain qu'il serait peut-être difficile de trouver un pire pire reprocher à Washington que «The Colored Man's Paradise». Dans ce cas, considérez que la véracité consiste à déterminer le caractère approprié de votre titre. Cela fait quinze ans que je réside à Washington et bien que ce soit loin d'être un paradis pour les personnes teintées lorsque je me suis d'abord rendu sur ces côtes, il a fait de son mieux depuis lors pour créer des conditions intolérables pour nous tous. En tant que femme ombragée, je pourrais entrer de nuit à Washington, une personne inconnue à l'intérieur d'une étrange propriété, et aller me promener sans choisir une destination. À moins bien sûr que je connaisse des personnes ombragées qui vivent sur cette page ou qui vont au-delà de la connaissance d'occasion qui pourraient suggérer une colocalisation de rester en résidence pour moi, je serais obligé d'investir toute la nuit à craquer. Les Indiens, les Chinois, les Philippins, les Japonais et les associés de toutes races confondues peuvent découvrir un hébergement, à la condition de l'acheter. L'homme nuancé est seul chassé des lodges de la capitale nationale, tel un lépreux. En tant que jeune fille de couleur, je peux traverser le Capitole pour la propriété Bright White, me sentant affamée et disposant abondamment d'argent pour acheter des repas, sans choisir un café individuel dans lequel je serais autorisé à demander un morceau d'aliments. quand il était fréquenté par des individus de couleur blanche, à moins que je ne sois prêt à m'asseoir pour alimenter un moniteur. En tant que femme ombragée, je ne peux pas me rendre au tombeau du papa avec cette nation, qui doit sa présence à la passion pour la liberté dans le centre de l'être humain et qui est synonyme d'égale possibilité pour tous, sans être obligée de s'asseoir dans la La section Jim Crow de la voiture électronique qui commence constitue le véritable centre de la ville, à mi-chemin entre le Capitole et la résidence Bright White. De manière générale, si je rejette donc mon humiliation, je suis simplement jeté en prison et obligé de payer un prix exceptionnel pour avoir enfreint les lois et les règlements de Virginie. . . . Étant une femme ombragée, je pourrais entrer dans plusieurs églises de couleur blanche à Washington sans avoir obtenu cet agréable plaisir d'être un individu sur lequel nous pouvons compter dans le sanctuaire de Lord. . . . Sauf si je suis juste prêt à exercer quelques professions subalternes, lorsque l'achat de mes services professionnels sera très médiocre, il n'y a aucune technique pour me permettre de vivre de manière véridique, si je ne suis pas seulement un travailleur de la santé qualifié ou peut-être un couturière ou peut protéger un poste d'instructeur dans les universités grand public, ce qui est extrêmement difficile à faire. Peu importe ce que mes acquis intellectuels peuvent être ou combien le besoin de l'expertise d'un homme ou d'une femme bon est fantastique, si j'essayais de saisir beaucoup des nombreuses vocations auxquelles mes sœurs blanches sont autorisées à participer. , l'entrée est proche pendant mon deal avec.
Un combat aérien au-dessus de Bordeaux
Il y a quelques mois, en bouinant sur internet, j'ai découvert sur le web qu'il était possible de effectuer une expérience extravagante : vivre un véritable combat aérien, et sans avoir son PPL ! Ca se passait près de Bordeaux, où j'ai justement de la famille que je n'avais pas vus depuis des lustres. J'ai soudain ressenti l'envie de leur rendre visite. Et vous savez quoi ? Je n'ai pas regretté une seule seconde, car c'était totalement génial. Ca a duré une journée entière. Difficile de décrire une telle expérience, mais je vais tout de même tenter le coup. Durant la matinée, j'ai commencé par me familiariser aux bases du pilotage. N'ayant pas de licence de pilote, j'avais beaucoup à apprendre, mais le briefing était bien foutu. Puis, après un rapide déjeuner, est venu le moment d'embarquer. En compagnie de mon instructeur, j'ai embarqué à bord de mon biplan. Imaginez un laser game à bord de véritables appareils, des biplans derrière génération. Que vous pilotez vous-mêmes. L'instructeur, qui se trouve être un ancien pilote de chasse de l'armée de l'air et a participé à de véritables combats aériens en conditions réelles, est à l'arrière. Il s'occupe du décollage puis vous confie peu à peu aux commandes. Vous apprenez non seulement à vous déplacer mais également à prendre en chasse et à tirer sur l'appareil adverse. Et quand votre tir fait mouche, l'appareil abattu laisse échapper une traînée de fumée ! Un truc de dingue, vous dis-je ! Cette expérience est apparemment une exclusivité en Europe, d'après ce que j'ai compris. Si vous avez un jour rêvé de devenir pilote de chasse, je vous recommande vivement l'expérience à faire absolument. C'est une expérience à vivre au moins une fois dans sa vie ! Voilà le site où j'ai trouvé toutes les infos, expérience pilote de chasse si le coeur vous en dit ! Mais mieux vaut qu'il soit bien accroché !Au temps pour moi, la perception holistique identifie les facteurs cumulatifs de la société pour que l'autorité renforce les ensembles analytiques de la hiérarchie. Comme le disait mon prédécesseur : le savoir transférable étend les groupements opérationnels des synergies mais l'experience révèle les paradoxes institutionnels des structures.
Je passe avec vous un contrat moral selon lequel l'extrémité étend les problèmes informatifs du métacadre.
Je vous dis avec foi que la sinistrose comforte les résultats qualificatifs de l'actualité en ce qui concerne le fait que la mémoire développe les problèmes institutionnels du concept.
Obligatoirement, l'autorité oblige les paramètres pédagogiques des acteurs. C'était une fabuleuse expérience de pilote de chasse.
Le leadership en oncologie
La première génération de médicaments à succès contre le cancer a généré une décennie de rendements élevés pour les pionniers du domaine - Roche, Novartis et Celgene - et un flux de trésorerie suffisant pour investir dans des produits de nouvelle génération. Ces jours sont révolus. Aujourd'hui, presque toutes les grandes sociétés pharmaceutiques visent à devenir un chef de file en oncologie. Les pipelines regorgent de produits concurrents et il est de plus en plus difficile d'obtenir des rendements supérieurs dans un marché encombré.
Il ne fait aucun doute que l'oncologie est l'un des secteurs les plus importants et les plus attrayants de l'industrie, avec plus de 100 milliards de dollars de chiffre d'affaires, des taux de croissance à deux chiffres et de fortes marges. Mais les objectifs du succès changent. Le développement de médicaments devient plus complexe, plus dépendant des données et plus coûteux. Sur les marchés établis, les nouveaux entrants doivent prouver que leurs produits sont non seulement efficaces, mais supérieurs aux traitements existants. Au fur et à mesure que de nouveaux acteurs affluent, la période d'exclusivité commerciale pour les premiers entrants diminuera et le coût de commercialisation augmentera.
L'oncologie entre dans une ère d'évolution rapide. L'essor des thérapies combinées qui surpassent les médicaments uniques transformera rapidement les marchés au cours de la prochaine décennie, posant un défi de taille aux équipes dirigeantes. Les entreprises qui ne parviennent pas à faire les choix difficiles nécessaires pour suivre une voie claire vers le leadership auront des difficultés à rivaliser avec des rivaux plus ciblés.
Quelles stratégies réussiront sur ce terrain difficile et en évolution rapide - et lesquelles sont susceptibles d'échouer? Les 20 plus grandes sociétés biopharmaceutiques ont misé plus de 30% de leurs pipelines sur des produits oncologiques, et nombre d'entre elles investissent largement dans tout l'éventail des cibles du cancer. Cette approche risque de répandre trop peu de R&D et d'investissements cliniques dans un marché en rapide évolution.
Todd Sangster, un expert principal de la pratique de Bain's Healthcare, discute de trois stratégies pour renforcer le leadership de la catégorie et réussir dans l'un des plus grands secteurs de la biopharmacie.
Les entreprises les plus performantes utilisent une stratégie de leadership par catégorie: elles cherchent à diriger dans un ou deux segments, plutôt que dans l'ensemble du paysage de l'oncologie. La clé pour comprendre le leadership de catégorie, comme nous l'avons écrit récemment dans In Vivo, est de voir les catégories à travers les yeux du client: les patients, les médecins prescripteurs et les payeurs. Les leaders de la catégorie développent des produits qui sont achetés selon un processus d'achat commun par un ensemble défini d'utilisateurs finaux.
En fait, les entreprises qui regardent l'oncologie à travers une optique de client partagé comprennent rapidement qu'il ne s'agit pas d'une seule catégorie. Il s'agit d'un groupe d'au moins six catégories de clients verticales distinctes dont les limites évoluent encore, dont beaucoup sont rapides (voir la figure 1, à gauche). Certaines distinctions sont évidentes. L'hématologie, par exemple, est une surspécialité reconnue en oncologie. D'autres, comme l'oncologie gynécologique, font leur apparition. Une stratégie ciblant ces catégories verticales permet aux entreprises de tirer parti des informations sur les clients, des stratégies commerciales et des modèles de mise sur le marché pour plusieurs thérapies de la même catégorie.
La recherche de Bain montre que les entreprises qui cherchent à être en tête dans des catégories verticales spécifiques, telles que l'oncologie dermatologique ou l'oncologie communautaire, surclassent leurs rivales. Dans une étude récente portant sur 73 lancements d'indication en oncologie de 2005 à 2013, les revenus des leaders de la catégorie verticale deux ans après le lancement de l'indication représentaient plus du double des revenus des concurrents de la sous-échelle (voir figure 1, à droite). Ils avaient également un taux d'approbation supérieur de 31% pour les indications déplacées dans les essais de phase III.
Les leaders de la catégorie verticale en oncologie, comme ceux des autres catégories pharmaceutiques, béné fi cient d'un cercle vertueux tout au long de la chaîne de valeur qui augmente leurs chances d'innover et de gagner. Grâce à un accès privilégié aux meilleurs médecins et groupes de patients, ces entreprises ont une meilleure compréhension des besoins des clients, une plus grande expertise et une meilleure compréhension de la dynamique de la catégorie. La connaissance du développement clinique de pointe mène à des opportunités d'approvisionnement d'actifs plus nombreuses et de meilleure qualité, et augmente la capacité d'une entreprise à maximiser la valeur grâce à de meilleures capacités de conception clinique et de lancement de produits.
Contrairement aux catégories pharmaceutiques plus matures telles que la cardiologie ou la gynécologie, la plupart des catégories d'oncologie sont composées de marchés - types de tumeurs individuelles - à différents stades de maturité clinique. Cette différence a des implications stratégiques importantes pour tracer la voie du leadership, en particulier pour les nouveaux venus. Dans la catégorie de l'oncologie communautaire, par exemple, les traitements du cancer du sein HER2 + sont bien établis et efficaces, ce qui crée un obstacle important à l'innovation pour les nouveaux arrivants. En revanche, les traitements du cancer du pancréas sont moins efficaces, abaissant la barrière à l'entrée et ouvrant une voie potentiellement plus facile vers le leadership.
Acquérir des connaissances approfondies
Les entreprises qui construisent une stratégie autour d'une ou deux catégories verticales en oncologie réussissent mieux pour plusieurs raisons. Non seulement les marchés de l'oncologie deviennent extrêmement compétitifs, mais ils sont également très complexes. Se concentrer sur un nombre plus restreint de clients aide les sociétés pharmaceutiques à identifier le plus grand besoin non satisfait et à comprendre ce que les médecins recherchent dans les médicaments de nouvelle génération. Cette stratégie permet également d'acquérir des connaissances approfondies sur des marchés en évolution rapide où les traitements potentiels continuent de se multiplier et les résultats thérapeutiques évoluent. Plus les connaissances sur une tumeur particulière sont élevées, plus les connaissances qu'une entreprise aura pour identifier les cibles, guider la conception de programmes cliniques et poursuivre des thérapies combinées optimales seront précises.
Devenir un leader des résultats pour les patients dans une catégorie verticale est un processus évolutif. Le chemin sur les marchés immatures commence généralement par une percée scienti fi que menant à un nouveau produit. Les entreprises progressent en développant l'utilisation d'un médicament révolutionnaire pour des indications supplémentaires dans cette catégorie verticale et dans de nouvelles combinaisons avec d'autres traitements pour créer de meilleurs résultats et une plus grande échelle commerciale. Au fil du temps, les entreprises qui réussissent développent des produits supplémentaires dans la catégorie, ancrant fermement leur position de leader.
Celgene est devenu le leader de la catégorie en hématologie, par exemple, en créant une suite de thérapies hématologiques. Cela a commencé par une utilisation révolutionnaire de la thalidomide, puis a amélioré les options de traitement avec des dérivés de la thalidomide tels que Revlimid et Pomalyst avant d'ajouter des thérapies hématologiques, notamment Vidaza et Istodax, autour de ce noyau. Récemment, Celgene a conclu un nouveau type de partenariat spécifique à une indication avec AstraZeneca pour ajouter des inhibiteurs de point de contrôle à son pipeline et ouvrir la voie à des approches combinées.
À mesure que les marchés de l'oncologie mûrissent et que les thérapies combinées deviennent le traitement de choix, les entreprises disposant de portefeuilles plus importants dans des catégories verticales obtiennent un net avantage. En fin de compte, les chefs de file de la catégorie sont les mieux placés pour offrir des solutions complètes contre la maladie pour une tumeur particulière, des médicaments et des diagnostics au soutien à long terme des patients, renforçant ainsi leur profil de leadership.
En plus de la voie verticale vers le leadership, les challengers peuvent concourir sur un deuxième axe horizontal fondé sur la science (voir la figure 2). Avec cette approche, les challengers se concentrent sur le développement d'une technologie révolutionnaire avec une large applicabilité. Dans le passé, Roche a appliqué la voie VEGF et sa franchise Avastin à plusieurs types de tumeurs; plus récemment, Bristol-Myers Squibb s'appuie sur ses premières percées dans le domaine des inhibiteurs de point de contrôle avec des programmes de développement couvrant l'ensemble des catégories verticales.
À l'avenir, des technologies spécifiques telles que les cellules CAR T (thérapies par cellules T de récepteurs d'antigènes chimériques), avec leur forte courbe d'expérience et leur équipement spécialisé, pourraient être particulièrement intéressantes pour une telle stratégie horizontale - une approche que des entreprises comme Juno et Kite sont poursuivant activement. Le risque: si l'expertise en technologies horizontales peut être une voie vers une thérapie révolutionnaire, elle peut ne pas suffire à long terme pour construire un leadership défendable sur le marché.
En fin de compte, il n'y a pas une seule bonne réponse. La stratégie de leadership la plus efficace pour une entreprise dépend de son point de départ. Le défi pour les entreprises ayant une expertise approfondie dans une plate-forme scientifique horizontale est de déterminer comment elles peuvent le mieux traduire cela en un leadership durable dans une catégorie verticale. À l'inverse, les entreprises qui recherchent un leadership dans une catégorie verticale doivent rester vigilantes pour s'assurer qu'elles ont accès à des plates-formes scientifiques ayant un potentiel d'échelle dans cette catégorie.
Trois voies vers le leadership de catégorie
Les entreprises ont certaines options pour construire ou maintenir un leadership de catégorie, sur la base de trois positions de départ différentes.
Leaders verticaux: doubler dans les catégories où vous dirigez ou poursuivez le leadership. Appliquez une optique de leadership de catégorie à vos décisions de R&D et de portefeuille BD, en valorisant délibérément les synergies qui résultent d'une profondeur supplémentaire dans une catégorie et en appliquant des obstacles plus élevés pour les investissements hors stratégie. Dans le même temps, investissez ou établissez un partenariat pour garantir l'accès aux technologies de plate-forme susceptibles de perturber votre catégorie verticale ciblée.
Capitalisez sur votre position de leader en approfondissant votre offre dans la catégorie grâce à des biomarqueurs, des thérapies combinées et des protocoles de soins de premier ordre; l'élaboration de prix innovants pour atténuer les coûts et l'incertitude des résultats; et investir dans des solutions de soins aux patients pour mieux gérer les défis spéci fi ques de la maladie et le traitement choisi.
Leaders horizontaux: investir dans le leadership technologique grâce à un programme clinique actif dans les thérapies de nouvelle génération et les biomarqueurs spécifiques à la technologie. Gardez un œil sur les opportunités de façonner le marché en redéfinissant la pratique médicale (par exemple, CAR-T ou cliniques de vaccination), dans toutes les catégories verticales de tumeurs.
Identifiez les catégories verticales où votre plate-forme technologique a le plus grand potentiel pour perturber les paradigmes de traitement actuels et créez un portefeuille d'actifs supplémentaires qui soutiennent l'évolution vers un leadership de catégorie verticale durable. Même les acteurs horizontaux les plus puissants devraient se concentrer sur une ou deux catégories verticales dans lesquelles ils peuvent diriger de manière crédible le marché.
Dans les catégories verticales où vous avez peu ou pas d'opportunité de perturber, poursuivez des partenariats et des accords de licence pour des indications spécifiques avec des leaders de catégories verticales, afin d'améliorer le leadership horizontal tout en restant concentré sur les verticaux prioritaires. AstraZeneca, par exemple, construit une solide plate-forme scientifique en immuno-oncologie, en particulier dans les inhibiteurs de points de contrôle. Étant donné que la société avait peu d'expérience dans la catégorie hématologie, elle a cédé ses actifs dans cette catégorie au leader de l'hématologie, Celgene. L'opération donne à AstraZeneca des avantages fi nanciers immédiats tout en conservant une partie du potentiel de rendement à la hausse. Surtout, la valeur à vie de la plate-forme en hématologie sera probablement plus élevée puisque Celgene, en tant que leader de la catégorie, est le mieux placé pour maximiser le potentiel du portefeuille combiné.
Start-ups et insurgés: évaluez où vos actifs de haute qualité ont la meilleure opportunité de fournir des résultats supérieurs pour les patients par rapport à la norme de soins actuelle, et construisez votre plan de leadership de catégorie autour de ce noyau. Les cibles naturelles sont les types de tumeurs dont les besoins non satisfaits sont les plus importants, car l'obstacle à l'innovation est plus faible et un actif réussi peut établir une tête de pont dans la catégorie plus large.
Pour un nouvel acteur horizontal, une logique similaire s'applique: éviter les technologies comme la voie PD-1 où les acteurs établis ont des pistes insurmontables et prioriser d'autres voies moins établies ou des approches plus récentes comme la thérapie cellulaire et les vaccins.
Une fois que vous avez établi une tête de pont, vous pouvez définir une stratégie d'expansion horizontale et verticale, en gardant toujours un œil sur la manière dont la catégorie est susceptible d'évoluer du point de vue du client ainsi que sur le potentiel de nouvelles perturbations technologiques. C'est la voie la plus difficile vers le sommet, étant donné le grand nombre de mécanismes requis dans de nombreuses catégories pour construire un portefeuille de leadership, mais avec un atout de base de haute qualité, une planification réfléchie et une conclusion judicieuse des accords, vous pouvez maximiser les chances de succès. S'il n'y a pas de chemin évident vers le leadership, envisagez de vous associer à d'autres joueurs pour vous assurer de ne pas vous retrouver bloqué en tant que joueur de sous-échelle.
Des choix difficiles
De nombreuses sociétés pharmaceutiques investissent encore largement dans un large éventail de catégories d'oncologie - une position qui deviendra de plus en plus difficile à défendre à mesure que le marché évoluera et deviendra plus compétitif. L'analyse de Bain montre que le nombre médian d'années pendant lequel un médicament oncologique doté d'un nouveau mécanisme bénéficie de l'exclusivité du mécanisme d'action (MOA) a diminué de moitié, passant de huit entre 2000 et 2004, à quatre dix ans plus tard. La valeur des actifs individuels continuera vraisemblablement à baisser à l'avenir à mesure que la concurrence s'intensifie et que les thérapies combinées deviennent la norme.
Une approche de leadership par catégorie peut aider les sociétés pharmaceutiques à affiner leur orientation stratégique lorsqu'elles envisagent des choix difficiles entre différents actifs en oncologie. Ceux qui renforcent leur force dans une ou deux catégories d'oncologie verticale et investissent judicieusement dans des plates-formes scientifiques complémentaires auront un puissant avantage à mesure que les marchés évoluent vers des solutions aux maladies.